¿Por qué tu deuda ya no es con la financiera original sino con un tercero? Conoce el funcionamiento de las empresas de cobranza.

Funcionamiento de las empresas de cobranza:

Las empresas de cobranza se dedican a adquirir deudas que no han podido ser cobradas por alguna institución financiera, como pueden ser bancos, cooperativas de crédito o prestamistas.  Estas instituciones, después de intentar recuperar la deuda por sí mismas durante un período de tiempo determinado, pueden decidir registrarla como una pérdida y proceder a venderla a alguna empresa de cobranza.  Las empresas de cobranza deben estar registradas ante CONDUSEF quien establece reglas que deben ser cumplidas.  Desconfía y nunca entregues dinero a una empresa de cobranza que no tenga autorización de CONDUSEF -puede tratarse de una estafa.  Puedes consultar la lista de empresas de cobranza autorizadas haciendo click aquí.

Adquisición de deuda:

Existen diferentes formas en las que las empresas de cobranza adquieren o administran la deuda de alguna institución financiera:

Compra directa. -   En esta modalidad, las empresas de cobranza compran la deuda directamente a la institución financiera.  Por lo general, adquieren paquetes de deuda “a granel”, es decir, adquieren deuda individual de muchas personas que tiene características comunes (por ejemplo la antigüedad o un rango de montos).  Como las instituciones acreedoras originales la consideran pérdida, por lo general las empresas de cobranza pueden adquirirla con descuentos significativos.

Contratos de cesión. -   En algunos casos, las instituciones financieras pueden celebrar contratos de cesión de derechos con las empresas de cobranza.  Mediante estos contratos, transfieren los derechos de cobro de la deuda a la empresa de cobranza a cambio de un pago específico acordado.

Asociaciones con acreedores. -  Algunas empresas de cobranza establecen asociaciones con instituciones financieras, convirtiéndose en su brazo de cobranza externo.  En este caso, la empresa de cobranza no adquiere la deuda, pero trabaja en nombre del acreedor para recuperarla.

¿Cómo determinan el valor de adquisición de deuda?

El precio al que las empresas de cobranza adquieren la deuda puede variar dependiendo del peso que les den a ciertos factores.  Algunos de ellos son:

Monto y antigüedad de la deuda. -  Cuanto mayor sea el monto de la deuda y más antigua sea, es probable que se ofrezca a un precio más bajo, ya que existe un mayor riesgo de recuperación, es decir una menor probabilidad de que se va a poder cobrar.

Calidad de la cartera de deuda. -  La calidad de la cartera de deuda se relaciona con la probabilidad de pago.  Por lo general se determina analizando el tipo de deuda (p.ej. si es deuda de tarjeta de crédito, si se trata de préstamos personales), y el perfil del deudor (p.ej. si es fácilmente ubicable, su score crediticio, edad, y/o ubicación geográfica).  Las cuentas con mayor probabilidad de recuperación suelen tener un precio más alto.

Negociaciones específicas entre las partes. -  Las empresas de cobranza y las instituciones financieras pueden negociar el precio de compra de la deuda según las circunstancias particulares de cada caso.

Valores típicos de adquisición y lo que esto significa para ti

La regla común es que las instituciones financieras no van a vender un paquete de deuda a menos que lo consideren “deuda incobrable”, es decir, que no van a poder recuperarla por sus propios medios, o que va a serles demasiado caro recuperarla.

Por ello el precio que las empresas de cobranza pagan para adquirir la deuda incluye descuentos muy importantes.  Típicamente terminan adquiriendo la deuda entre un 2% y un 4% de su valor original.  En algunos casos en que la deuda sea de gran calidad pueden llegar a pagar alrededor de 7% de su valor original, pero es MUY raro que paguen más del 10%.

Por ejemplo, si tu le debes a una institución financiera $1,000 (mil pesos) y esta ha decidido vender tu deuda a una empresa de cobranza, es muy probable que la empresa de cobranza haya pagado entre $20 y $40 (entre veinte y cuarenta pesos) por ella.

¿Qué significa esto para ti?

Cuando una empresa de cobranza compra tu deuda tiene implicaciones que si entiendes bien pueden beneficiarte.  Sin embargo es importante que comprendas que también tiene implicaciones negativas, la más importante es que en tu historial crediticio quedará registrado que la financiera original hizo una descarga en sus libros contables de tu préstamo como deuda incobrable.  Es decir tendrás un registro negativo de deuda no pagada durante un período de tiempo que dependerá del monto de la deuda original (de este tema hablaremos en otro artículo).

Sin embargo no todo es negativo.  El hecho de que tu deuda ya esté con una empresa que la compró mucho más barata te da la oportunidad de negociar descuentos importantes en el momento que decidas pagarla.

Es importante que consideres que siempre que recibes un descuento o “quita” como se llama en la industria, a menos que hagas una negociación inteligente y contemplando varios factores, dicho monto se registrará como una nota negativa en tu historial crediticio.  Por ello antes de aceptar una negociación o hacer CUALQUIER pago a estas empresas, debes de analizar las condiciones de tu deuda.

No te preocupes, en un artículo futuro te explicaremos cuales son estas condiciones y como debes de negociar para que tu historial crediticio no se vea afectado o la afectación sea la mínima posible.

Si tu historial crediticio ha sufrido por errores del pasado, una de las acciones que debes de tomar cuanto antes es agregar puntos positivos al mismo.  Lamentablemente con notas negativas va a ser difícil que puedas obtener créditos adicionales.  Una herramienta poderosa que puede ayudarte a comenzar de nuevo a construir tu historial crediticio es una membresía de Casham.

Conoce más sobre Casham haciendo click aquí

o visita https://casham.app/programa-de-descuentos/

Escríbenos a hola@casham.app

El contenido proporcionado en este blog es solo con fines informativos y de entretenimiento.  No debe considerarse asesoramiento profesional financiero o de ningún otro tipo.  Consulta a un profesional calificado antes de tomar cualquier decisión financiera, iniciar un programa de ejercicios o hacer cambios sensibles a tu alimentación o cuidado personal.

#Casham #FinanzasPersonales #BienestarFinanciero #Crédito #Dinero #Equilibrio #LibertadFinanciera #Descuentos