Descifrando tu puntaje crediticio: Los factores clave que utilizan los burós de crédito.

El score crediticio es la medida principal que utilizan muchas instituciones financieras para determinar si otorgarán a una persona un préstamo, tarjeta de crédito u otros productos financieros.

Introducción

El score crediticio busca determinar el nivel de riesgo que representa una persona al otorgarle un préstamo, una tarjeta de crédito u otros productos financieros, y las Instituciones de Información Crediticia (IIC) -conocidas como “burós”- lo calculan utilizando un algoritmo que analiza la información contenida en el historial crediticio de dicha persona.  El resultado es un número que pretende reflejar la probabilidad de que un individuo cumplirá con sus obligaciones crediticias en el futuro.

Rangos de score

El rango del score crediticio puede variar según quién lo reporte y qué modelo de puntuación esté utilizando.  Los rangos de puntaje crediticio más comunes son:

Excelente: 800 o más. - Indica un historial crediticio sólido y una alta probabilidad de cumplir con los pagos a tiempo.  Los individuos en este rango son considerados de bajo riesgo crediticio y pueden obtener tasas de interés y condiciones de crédito más favorables.

Bueno: 670-799. - Refleja un historial crediticio responsable y una capacidad confiable para cumplir con las obligaciones de pago.  Las personas en este rango suelen tener acceso a una amplia gama de opciones de crédito y préstamos.

Regular: 580-669. - Indica un historial crediticio promedio y puede ser un reflejo de pagos atrasados o incumplimientos anteriores.  Las personas en este rango pueden enfrentar mayores tasas de interés y condiciones de crédito menos favorables.

Bajo: 300-579. - Sugiere un historial crediticio deficiente y un alto riesgo de incumplimiento en los pagos.  Las personas en este rango pueden tener dificultades para obtener crédito y es posible que deban recurrir a opciones alternativas de financiamiento -como préstamos prendarios.

Sin score. – Nadie habla de esto, pero existe una enorme cantidad de personas que no tienen ningún tipo de score crediticio, por lo que las instituciones financieras no tienen manera de evaluarlos.  Este es probablemente el peor grupo en que puedes encontrarte.  Las personas en este grupo muy difícilmente lograrán obtener crédito de instituciones formales.

Toma en cuenta que las empresas financieras pueden tener sus propios criterios de evaluación de riesgo adicionales, con puntajes mínimos requeridos para otorgar crédito.

Factores que determinan tu score crediticio

Los principales factores que utilizan la mayoría de los algoritmos crediticios son:

Historial de pagos. – Este es uno de los factores más significativos para tu puntaje crediticio.  Los modelos evalúan si has cumplido con tus obligaciones de pago en el pasado, como tarjetas de crédito, préstamos o facturas.  Los pagos puntuales y consistentes tienen un impacto positivo, mientras que los pagos atrasados o incumplidos afectan negativamente tu puntaje.

Nivel de endeudamiento. - Se refiere a la cantidad de deudas que tienes en comparación con tu capacidad de pago.  Los burós de crédito evalúan tu relación deuda-ingreso y tu nivel de utilización de crédito.  Un alto nivel de endeudamiento impactará negativamente a tu puntaje.

Historial de crédito. - La duración y diversidad de tu historial de crédito también influyen en tu puntaje. Los burós de crédito consideran la antigüedad de tus cuentas, desde las más antiguas hasta las más recientes. Tener un historial crediticio más largo y una variedad de tipos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles o hipotecas, puede mostrar tu capacidad para administrar diferentes tipos de deudas de manera responsable.

Nuevas solicitudes de crédito. - Cada vez que solicitas crédito, se registra una consulta en tu reporte crediticio.  Un gran número de consultas recientes puede indicar una necesidad urgente de crédito o dificultades financieras.  Es importante solicitar crédito de manera responsable y evitar las consultas innecesarias.

Tipos de crédito utilizados. - Mantener una combinación saludable de crédito revolvente (como tarjetas de crédito) y crédito a plazos (como préstamos personales) puede tener un impacto positivo en tu puntaje crediticio.

Lograr y mantener un buen score crediticio es fundamental para acceder a mejores oportunidades crediticias y financieras.  Un puntaje crediticio sólido puede abrir puertas a tasas de interés más bajas, límites de crédito más altos y condiciones favorables en préstamos y tarjetas de crédito.

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El contenido proporcionado en este blog es solo con fines informativos y de entretenimiento.  No debe considerarse asesoramiento profesional financiero o de ningún otro tipo.  Consulta a un profesional calificado antes de tomar cualquier decisión financiera, iniciar un programa de ejercicios o hacer cambios sensibles a tu alimentación o cuidado personal.

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