Comprendiendo las Tasas de Interés y el CAT en México: ¿Cuál es la diferencia?
Cuando solicitamos un préstamo o utilizamos una tarjeta de crédito, es común encontrarnos con términos como tasas de interés y Costo Anual Total (CAT). Estos conceptos son importantes para entender el costo real de los productos crediticios y tomar decisiones informadas. Exploremos la diferencia entre ellos, y cómo afectan tus finanzas personales.
Tasas de Interés:
La tasa de interés es un porcentaje que representa el costo del dinero prestado. Cuando solicitamos un préstamo o utilizamos una tarjeta de crédito, el prestamista o emisor nos cobra intereses por el uso del dinero. Las tasas de interés pueden ser fijas, variables y simples o compuestas.
Tasa fija vs. tasa variable
Las tasas de interés pueden ser fijas o variables. Las tasas de interés fijas permanecen iguales durante la vida del préstamo, mientras que las tasas variables pueden cambiar en función de índices financieros como la tasa de referencia del Banco de México y puede afectar el monto de dinero que estarás pagando al final.
Algunas instituciones financieras “esconden” el verdadero costo de un préstamo para fines publicitarios ofreciendo tasas variables que parecen ser bajas. Por ejemplo pueden ofrecerte algo como : 5% + TIIE. Para obtener la tasa actual debes sumar el TIIE (alrededor de 11.5%) a la tasa ofertada.
Otra táctica comercial de las instituciones financieras para “ocultar” una tasa variable es ofrecerte pagos fijos expresados en una medida variable como lo es Unidad de Medida y Actualización (UMA). Así pues te pueden decir solo pagarás 1,000 UMAs al mes pero no te están diciendo que la UMA puede cambiar de valor conforme pasa el tiempo.
Tasa de interés simple vs. tasa de interés compuesta
Tasa de interés simple. - Se calcula sobre el capital original (el monto que te prestaron) durante un período de tiempo determinado sin considerar los intereses acumulados en los períodos anteriores. Por ejemplo, si te prestan $1,000 con una tasa de interés simple del 1% mensual, al final del año habrías pagado $1,000 + $120 (intereses) = $1,120.
Tasa de interés compuesta. - Se calcula sobre el capital original más los intereses acumulados en períodos anteriores, es decir que los intereses generados se reinvierten y se suman al monto que te prestaron inicialmente. Por ejemplo, si te prestan los mismos $1,000 del ejemplo anterior pero con una tasa de interés compuesta del 1% mensual, al final del primer año habrás pagado $1,000 + $126.82 (intereses) = $1,126.82. Como ves, una tasa compuesta es más cara que una tasa simple.
CAT (Costo Anual Total):
El Costo Anual Total, o CAT, es un indicador que muestra el costo total de un producto crediticio expresado como porcentaje anual. El CAT incluye no solo la tasa de interés, sino también otros cargos y comisiones asociados al préstamo, como son seguros, comisiones por apertura, comisiones por administración, los infames gastos de cobranza, entre otros.
Al comparar diferentes opciones de crédito, es recomendable prestar atención al CAT, ya que brinda una imagen más completa del costo real y nos permite tomar decisiones financieras más informadas.
Supongamos que solicitas un préstamo por los mismos $1,000 con una tasa de interés fija del 1% mensual, sólo que ahora necesitas pagar una comisión por apertura del 3%. Al cabo de un año el CAT sería del 15%. Es decir, al cabo de 12 meses habrás pagado: $1,000 + $150 (intereses más comisiones) = $1,150.
Diferencias clave entre las Tasas de Interés y el CAT
La principal diferencia entre las tasas de interés y el CAT radica en su alcance. Mientras que las tasas de interés representan el costo del dinero prestado, el CAT abarca todos los costos asociados al crédito, brindando una visión más completa del costo total. Recuerda que aparte del costo de interés, comisiones y demás, deberás agregar el IVA (16%) al costo total, pues las instituciones financieras formales lo van a adicionar a tus pagos.
